12-03-2012 Просто, быстро, дорого…Компания
http://ko.ru/articles/23871
В России активно формируется рынок небанковского кредитования. Микрофинансовые организации, пользуясь тем, что многие граждане и предприниматели не могут получать ссуды в банках, предоставляют маленькие займы под огромные проценты. Государственное регулирование новой отрасли пока пребывает в зачаточном состоянии.

Уроки не идут впрок. Докризисный уровень доходов еще не восстановился, а люди опять начали влезать в долги. Объем банковского потребительского кредитования за 2011 г. вырос на 36%. Но самое интересное, люди берут взаймы не только в банках. Все остановки в Москве увешаны объявлениями со словами "Деньги - быстро". Кто угодно может получить в неких никому не ведомых мелких конторах небольшую сумму под большие проценты. В принципе, такая деятельность законна - Гражданский кодекс разрешает давать взаймы кому угодно.

Мамут пришел последним
Небанковским кредитованием увлекаются и крупные инвесторы. Так, весной прошлого года начала выдавать займы населению фирма "Мигкредит", созданная французской инвесткорпорациией Direct Group совместно с инвестфондом A-and-NN Group, возглавляемым российским миллиардером Александром Мамутом. С октября займы "Мигкредита" стало возможным получать в салонах связи "Евросеть". Обеспечения займы не требуют, их размер не превышает 25 000 руб., срок отдачи - полгода (24 недели), а проценты могут в отдельных случаях зашкаливать даже за 300% годовых! "Люди сталкиваются с разными ситуациями: болезнь, срочный ремонт, неотложные платежи за обучение. Таких ситуаций много, и не всегда получается занять у знакомых и друзей", - рассказывает о мотивах клиентов своей компании генеральный директор "Мигкредита" Лора Файнзилберг. Говоря о том, кто же эти клиенты, госпожа Файнзилберг поясняет, что это люди с небольшим доходом, чаще всего женщины.
Так или иначе, высокие проценты не пугают клиентов "Мигкредита", и за прошлый год компании удалось выдать 500 млн руб. Чтобы получить кредит, нужно заполнить анкету, а затем посетить один из офисов "Мигкредита" для беседы с менеджером. Сейчас франко-российская фирма располагает 11 офисами в 11 крупных городах РФ - от Москвы до Перми.

Мелкие займы - мелкие игроки
"Мигкредит" - последний из крупных игроков, появившихся на отечественном рынке небанковского микрокредитования. Вообще, мелкие конторы, выдававшие займы, существовали с первых лет перестройки. Однако в нулевых годах на наш рынок пришло несколько крупных иностранных кредитных структур - "Финка", "Оппортьюнити интернешнл", "Кардан", предложивших достаточно цивилизованные системы микрокредитования.
Среди российских предпринимателей пионером в создании крупных структур подобного рода был Павел Сигал - известный в Татарстане предприниматель и политик, бывший глава татарстанского отделения Союза правых сил, а затем татарстанского отделения партии "Правое дело". Созданный Сигалом в 2002 г. Центр микрофинансирования сегодня располагает офисами в двух сотнях городов России и на конец прошлого года имел кредитный портфель порядка 1,5 млрд руб.
Вслед за Павлом Сигалом микрофинансированием занялся известный финансист Евгений Бернштам.
В 2007 г. его Adela Financial Retail Group создала компанию "Домашние деньги", выдающую займы физическим лицам, а в 2009 г. прибавила к ней фирму "Финотдел", специализирующуюся на микрофинансировании бизнеса.
В 2008 г. банк "ВТБ-24" совместно с правительством Москвы создал компанию "Микрофинанс", также ориентирующуюся на малый бизнес. В 2010 г. ВТБ-24 снизил свою долю в компании, и последняя попала под контроль нескольких инвестфондов, в том числе ЗАО "Центурион-Капитал".
Главное, что привлекает инвесторов в микрофинансовом бизнесе, - возможность быстрого роста. Рынок микрозаймов для населения и малого бизнеса далек от насыщения и ничтожен по объему. Поэтому "Финотдел" в прошлом году увеличил количество офисов с 16 до 35 в 33 городах, охватив сетью более 150 населенных пунктов, а к концу 2012 г. эта сеть должна дорасти до 73 региональных офисов с охватом свыше 260 городов и поселков.
По предварительным оценкам Российского микрофинансового центра (РМЦ), объем консолидированного рынка микрофинансирования на конец 2011 г. составил не менее 33 млрд руб., причем порядка половины этой суммы приходится на организации, финансирующие микро- и малый бизнес. Впрочем, больше половины микрокредитов, выданных малому бизнесу, приходится на некоммерческие финансовые организации (региональные и муниципальные фонды микрофинансирования), созданные региональными и местными властями. Средневзвешенная процентная ставка на рынке микрокредитования микробизнеса в 2011 г. составила 29,7% годовых. Высокие процентные ставки (1-2% в день) характерны для фирм, выдающих небольшие "займы до зарплаты", на несколько дней. Сегмент "займов до зарплаты" для нашей страны новый и пока не очень большой, хотя в США и Великобритании он представлен достаточно широко, причем ставки не сильно отличаются от российских. Вообще, компании, выдающие "займы до зарплаты", по международной классификации не относятся к микрофинансовым организациям (МФО), однако часто регистрируются как МФО (реже как кредитные кооперативы), поскольку специальное регулирование для них есть далеко не везде.
При этом на рынке наряду с полдюжиной сравнительно крупных игроков действуют сотни мелких и мельчайших микрофинансовых организаций. На 1 февраля 2012 г. в государственный реестр МФО входят 1113 структур, большая часть из которых зарегистрирована в регионах. Вместе с кредитными кооперативами получается около 3500 небанковских организаций микрофинансирования, в совокупности обслуживающих порядка 1 млн предпринимателей и физических лиц. Некоторые эксперты пытаются также подсчитать компании, выдающие займы за пределами регулирования микрофинансовой деятельности, однако президент РМЦ Михаил Мамута говорит, что на самом деле никакой точный подсчет количества всех дающих взаймы в рамках гражданского законодательства невозможен. Как сообщили "Ко" в Национальном бюро кредитных историй, сегодня с НБКИ сотрудничают 270 микрофинансовых организаций, от которых поступает 50 000 запросов в месяц.
Чем слабее в городе банковский бизнес, тем активнее действуют полуростовщические конторы. "Хотя в последнее время в столице появляется все больше агрессивной рекламы данной услуги, особыми успехами могут похвастаться лишь две-три микрофинансовые организации. При этом их кредитные портфели сравнительно невелики, - утверждает заместитель председателя правления, первый вице-президент "Ренессанс Кредит" Олег Скворцов. - Иная ситуация в регионах. Там такая реклама не в диковинку. Мне часто приходится посещать города Южного и Центрального федеральных округов. И вот там порядка 50% всех объявлений посвящены кредитам наличными от небанковских организаций".
По мнению некоторых экспертов, бум небанковского финансирования во многом объясняется кризисом. "Спрос рождает предложение. Кризис 2008 г. многим гражданам РФ испортил кредитную историю, - поясняет директор по развитию банковских продуктов банка "Траст" Светлана Захаренкова. - И теперь таким клиентам (они готовы платить по кредиту сейчас, но совершили просрочки по кредитам, взятым ранее) практически невозможно взять заем в крупных кредитных организациях. Однако потребность в потребительском кредитовании у данного сегмента клиентов остается. Этот спрос удовлетворяется предложением небольших коммерческих организаций, зачастую даже не оформленных в качестве юридического лица. Они в меньшей степени обращают внимание на кредитный опыт своих потенциальных заемщиков (намеренно или по причине отсутствия технической возможности)".

Бесполезная регистраця
Государство пытается регулировать все это море финансовых "институтиков". Специальный закон о микрофинансировании, вступивший силу в январе 2011 г., предписал всем микрокредитным организациям регистрироваться в особом реестре, зарегистрированные организации отданы под надзор Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).
Фирмы, выполнившие закон и зарегистрировавшиеся, изведали все прелести существования под бюрократическим надзором. Правда, тут нет еще "ужасов", придуманных ЦБ для банков, но, как сказала "Ко" генеральный директор "Финотдела" Татьяна Юрина, ФСФР постепенно учится у Центробанка.
Сегодня зарегистрированные МФО должны ежеквартально передавать отчетность в ФСФР и выполнять два норматива - по достаточности капитала и текущей ликвидности. Микрофинансовые компании обязаны придерживаться "антиотмывочного" законодательства и подавать в Росфинмониторинг сведения о подозрительных операциях.
Наконец, МФО должны соблюдать все меры по охране персональных данных и быть готовыми к проверке со стороны Федеральной службы по техническому и экспортному контролю.
В реестре сегодня более 1100 микрофинансовых организаций, и, по мнению Михаила Мамуты, ни одна серьезная компания от регулирования в качестве МФО сегодня не уклоняется, иначе она не сможет привлекать ни банковские кредиты, ни инвестиции. Тем не менее юридически Гражданский кодекс разрешает всем брать и давать взаймы, и поэтому нет законных оснований ограничивать деятельность организаций, не вошедших в реестр. "Мы приняли неудачное законодательство в области микрофинансирования, - признает бывший финансовый омбудсмен Павел Медведев. - И до сих пор не поправили Гражданский кодекс, который позволяет выдавать займы кому угодно и как угодно".
"В статусе МФО есть некая двойственность: с одной стороны, это что-то очень похожее на банк, с другой, подчеркнуто лишенное того уровня регулирования, который присущ банковскому сектору, - рассуждает председатель правления Флексбанка Марина Мишурис. - Такая ситуация вызывает вопросы как с точки зрения банков (если для кредитования через МФО достаточно столь малого регулирования, почему для банков, осуществляющих, по сути, те же операции, уровень регулирования совсем другой?), так и с точки зрения государства (если к экспресс-кредитованию столько претензий, зачем создавать "льготную территорию" для таких операций, фактически поощряя их рост?). Уже сейчас есть идеи внедрять в деятельность МФО элементы банковского регулирования, а именно обязать их создавать резервы на предмет потерь по выданным кредитам".